「ちゃんと節約しているのに、なかなかお金が貯まらない」
「物価が上がって、以前より家計が苦しくなった」
「保険や通信費を見直した方がいいと思うけれど、面倒で後回しにしている」
家計の悩みは、家庭によってさまざまです。
でも、家計改善というと、
「食費を削る」
「電気をこまめに消す」
「欲しいものを我慢する」
といった節約を最初に思い浮かべる人も多いのではないでしょうか。
もちろん、日々の節約も大切です。
ただ、長く続けられる家計改善で大切なのは、
我慢を増やすことではなく、お金の流れを整えること
だと私は考えています。
このページでは、「FPパパの子育てノート」で紹介している家計・節約の記事を、
家計を守る → 固定費を見直す → 貯める → 上手に使う
という順番でまとめました。
「何から家計を見直せばいいかわからない」という方は、
気になるところから読んでみてください。
まずは生活防衛資金を準備しよう
家計改善というと、すぐに投資や節約を始めたくなります。
でも、その前に確認しておきたいのが生活防衛資金です。
生活防衛資金とは、
- 病気やケガ
- 失業
- 収入の減少
- 家電の故障
- 車の修理
- 急な出費
など、予定していなかった出来事に備えるためのお金です。
一般的には、生活費の3～6か月分程度を一つの目安として考えます。
たとえば、毎月の生活費が25万円なら、
「75万円～150万円程度」
が一つの目安になります。
もちろん、
- 共働きか
- 一人で家計を支えているか
- 子どもがいるか
- 収入が安定しているか
によって必要な金額は変わります。
大切なのは、
何かあったときに投資資産を慌てて売らなくても生活できる状態を作っておくこと
です。
▼ 最初に読んでほしい記事
家計改善の最初の一歩としておすすめの記事です。
節約は「小さな我慢」より固定費から
節約を始めると、
「スーパーで10円安い商品を探す」
「エアコンをなるべく使わない」
など、毎日の支出を減らそうとしがちです。
もちろん、それも悪いことではありません。
ただし、効果が大きいのは、毎月自動的に出ていく固定費です。
たとえば、
- スマートフォン
- インターネット
- 保険
- サブスクリプション
- 車
- 住宅費
などです。
仮に通信費を毎月3,000円減らせれば、
年間では36,000円。
一度見直せば、その後は特別な我慢をしなくても節約効果が続きます。
そのため私は、
食費を削る前に、まず固定費を確認する
ことをおすすめします。
保険は「安心だからたくさん入る」が正解ではない
子どもが生まれたり、住宅を購入したりすると、
「万が一に備えて保険を増やした方がいいのでは？」
と考えることがあります。
しかし、保険は多ければ多いほど安心というわけではありません。
日本には、
- 健康保険
- 高額療養費制度
- 傷病手当金
- 遺族年金
など、公的な保障があります。
まず公的保障を確認し、
それでも足りない部分だけ民間保険で補う
という考え方が大切です。
ブログでは、
遺族年金を含めて必要な生命保険を考える記事や、
変額保険について解説した記事も掲載しています。
保険料は長期間支払い続ける固定費なので、
一度見直すだけでも家計への影響は大きくなります。
値上げは避けられない。だから家計全体で考える
食品、電気、ガソリン、日用品。
生活に必要なものの価格が上がると、
「もっと節約しないと」
と考えます。
しかし、値上げしたものをすべて我慢するのには限界があります。
大切なのは、
値上げそのものを止めようとするのではなく、
家計全体で吸収すること
です。
たとえば、
食費が月3,000円増えても、
- 保険を月3,000円減らす
- 通信費を月2,000円減らす
- 不要なサブスクを月1,000円減らす
ことができれば、
家計全体では負担を増やさずに済みます。
ブログでは、制度変更や食品・電気料金など、
家計に影響する変化をまとめた記事も掲載しています。
制度や物価の変化を知り、
早めに家計へ反映させることも大切な家計管理です。
「とりあえず貯金」だけでも不十分
家計を見直してお金が残るようになったら、
次に考えたいのが貯めたお金をどう置いておくかです。
もちろん、預金は重要です。
生活防衛資金や数年以内に使う予定のお金は、
すぐに使える預金で持っておく方が安心です。
一方で、
10年、20年と使う予定のないお金まで、
すべて普通預金に置いておく必要があるとは限りません。
物価が上昇すると、
同じ100万円でも買えるものは少なくなります。
ブログでは、
「とりあえず貯金」という考え方だけでは不十分で、
目的に合わせて資産形成も考える必要があることを紹介しています。
貯金と投資はどちらか一方を選ぶものではありません。
近いうちに使うお金は貯金、
長期間使わないお金は資産形成
というように、目的によって使い分けることが大切です。
家計管理では「目的」を決めよう
家計管理をしていても、
「何のためにお金を貯めているのかわからない」
という状態では、なかなか続きません。
たとえば、
- 生活防衛資金として100万円
- 3年後の車購入に150万円
- 子どもの大学費用
- 老後資金
- 家族旅行
など、お金に役割を持たせます。
すると、
「このお金は使っていいのか」
「投資に回していいのか」
が判断しやすくなります。
投資についても同じで、
NISAをしているのに不安になる原因の一つとして、
「何のためのお金なのか」が明確でないことがあります。
家計全体の目的を決めてから、
貯金・投資・保険を配置する
という順番が大切です。
節約しすぎて今を楽しめなくならないように
節約には一つ注意点があります。
それは、
お金を使わないことそのものが目的になってしまうこと
です。
将来が不安だからといって、
- 外食を一切しない
- 家族旅行へ行かない
- 趣味を諦める
- 子どもとの経験にお金を使わない
という生活を何十年も続ける必要はありません。
ブログでは、
質素倹約だけで本当に幸せなのかという視点から、
お金の使い方についても考えています。
節約は、
使わないためにするものではなく、
大切なものにお金を使うためにするもの
だと私は考えています。
「安いから買う」は節約ではない
セールを見ると、
「30％OFFだから買っておこう」
「今買わないと損」
と思ってしまいます。
しかし、
必要のなかった5,000円の商品を
30％OFFで3,500円で買った場合、
1,500円得したのではなく、
3,500円使った
とも考えられます。
節約で重要なのは、
「定価より安く買ったか」
ではなく、
本当に必要なものにお金を使ったか
です。
安いものをたくさん買うより、
必要なものにはしっかりお金を使い、
必要のないものを買わない。
その方が、家計改善の効果は大きくなります。
「めんどくさい」を一度だけ乗り越える
固定費の見直しが効果的だとわかっていても、
なかなか行動できない理由があります。
それが、
面倒だから
です。
保険を見直す。
スマホ会社を変更する。
使っていないサービスを解約する。
どれも少し手間がかかります。
しかし、こうした作業は、一度やれば毎月効果が続きます。
ブログでも、
という記事で、通信費や保険などを見直す重要性を紹介しています。
毎月500円を細かく節約するより、
1時間使って固定費を月5,000円下げる。
家計改善では、こちらの方が効率的な場合があります。
家計改善はこの順番がおすすめ
「何からやればいいかわからない」という方は、
次の順番で確認してみてください。
1．毎月の生活費を把握する
まずは、
「毎月いくら使っているのか」
を確認します。
1円単位まで家計簿をつけなくても構いません。
- 住宅費
- 食費
- 水道光熱費
- 通信費
- 保険
- 車
- 教育費
- その他
くらいに分ければ十分です。
↓
2．生活防衛資金を確保する
生活費の3～6か月分程度を目安に、急な出費へ備えます。
↓
3．固定費を見直す
通信費、保険、サブスクなど、毎月自動的に出ていくお金から確認します。
↓
4．目的別にお金を分ける
生活費、教育費、車、老後など、何に使うためのお金なのかを決めます。
↓
5．長期間使わないお金は資産形成も考える
生活防衛資金や近いうちに使うお金まで投資する必要はありません。
余裕資金でNISAなどを活用します。
↓
6．残ったお金は楽しむ
ここも大切です。
すべてを貯金・投資に回すのではなく、
今の家族との生活を楽しむためにもお金を使う
ことを忘れないようにしましょう。
家計・節約については、この順番で読んでみてください
初めて家計を見直す方には、次の記事がおすすめです。
まず家計を守るためのお金を準備する。
↓
毎月の大きな固定費になりやすい保険を確認する。
↓
通信費など、面倒で後回しにしている固定費を見直す。
↓
貯めたお金の置き場所について考える。
↓
最後に、「何のためにお金を貯めるのか」を考える。
この流れなら、
守る → 減らす → 貯める → 育てる → 使う
という家計管理の基本を理解できます。
まとめ｜節約の目的は「使えるお金」を増やすこと
家計改善というと、
支出を減らすこと
ばかりに注目してしまいます。
しかし、目的は単に生活費を削ることではありません。
私が大切だと思うのは、
自分や家族が本当に大切にしたいことへ使えるお金を増やすこと
です。
そのために、
- 生活防衛資金を作る
- 不要な固定費を減らす
- 公的保障を理解して保険を見直す
- お金の目的を決める
- 長期資金は資産形成も活用する
という順番で家計を整えていきます。
そして、家計が整ったら、
旅行を楽しむ。
子どもとの経験に使う。
趣味を楽しむ。
欲しかったものを買う。
そんな使い方をしてもいいと思います。
節約は人生を我慢するためにするものではありません。
無駄なお金を減らし、本当に使いたいところに使える家計を作りましょう！
📚 noteでも詳しく書いています
文章中心でじっくり読みたい方はこちらからご覧いただけます。
▶️ YouTubeでも配信しています
活字が苦手な方は動画がおすすめです。
https://www.youtube.com/@FPigarashi
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