「老後には2,000万円必要」
そんな言葉を聞いたことがある方は多いと思います。
でも、本当に全員が2,000万円必要なのでしょうか。
反対に、2,000万円あれば老後は安心なのでしょうか。
実際には、老後に必要なお金は、
- 何歳まで働くのか
- 年金はいくら受け取れるのか
- 退職金はいくらあるのか
- 毎月いくら使うのか
- 住宅ローンが残っているのか
- 老後にどんな生活をしたいのか
によって大きく変わります。
だからこそ大切なのは、
「老後2,000万円」という数字だけを目標にするのではなく、自分自身の老後資金を計算することです。
このページでは、「FPパパの子育てノート」で紹介している老後資金の記事を、
計算する → 準備する → 運用する → 守る → 取り崩す
という順番でまとめました。
老後のお金が漠然と不安な方は、気になるところから読んでみてください。
まずは「老後にいくら必要か」を計算しよう
老後資金を考えるとき、
「とりあえず2,000万円貯めよう」
と考える必要はありません。
まず確認したいのは、
老後の収入と支出の差額です。
たとえば、
老後の生活費が月25万円
年金収入が月20万円
であれば、
毎月5万円が不足します。
単純に20年間続けば、
5万円 × 12か月 × 20年
＝1,200万円
が必要になります。
一方で、年金だけで生活費のほとんどをまかなえる家庭なら、必要な老後資金はもっと少なくなるかもしれません。
逆に、
- 旅行を楽しみたい
- 車を買い替えたい
- 自宅をリフォームしたい
- 子どもや孫への援助をしたい
という希望があれば、必要額は増えます。
老後資金は「平均」ではなく、自分の暮らしから逆算することが大切です。
▼ 最初に読んでほしい記事
まずは老後の収入と支出を整理し、自分に必要な金額を考えるところから始めてみてください。ブログにも老後資金を具体的に考える記事があります。
老後の収入の中心は公的年金
老後資金というと、
「何千万円貯めなければ」
と考えてしまいます。
しかし、ほとんどの人にとって老後生活の土台になるのは、預貯金ではなく公的年金です。
そのため、老後資金を計算するときは、
「貯金がいくらあるか」
より先に、
自分はいくら年金を受け取れるのか
を確認した方がよいでしょう。
年金額は加入してきた制度や働き方、加入期間、収入などによって異なります。
まずは「ねんきん定期便」や「ねんきんネット」などを使って、自分の見込額を確認してみましょう。
ブログでは、少子高齢化と将来の年金について考えた記事も掲載しています。
将来の年金制度が心配な方は、公的年金だけに頼るのではなく、自分でも資産を準備する理由を考えるきっかけになる記事です。
退職金はいくらもらえるか確認しておこう
会社員であれば、老後資金の大きな柱になるのが退職金です。
ところが、
「退職するときになれば会社から教えてもらえるだろう」
と、具体的な金額を知らないまま働いている人も少なくありません。
退職金制度は会社によって大きく異なります。
- 退職一時金
- 確定給付企業年金
- 企業型確定拠出年金（企業型DC）
など、制度そのものが違う場合もあります。
老後直前になって、
「思っていたより少なかった」
と気付いても、準備できる時間は限られます。
できれば50代に入る頃までには、
自分の会社の退職金制度とおおよその受取額
を確認しておきたいところです。
退職金はまとまった金額になるからこそ、受け取った直後に慌てて投資するのではなく、使い道を事前に考えておくことが重要です。
老後資金は若いうちから少しずつ準備する
老後まで30年、40年あると、
「まだ先のことだから」
と後回しにしがちです。
しかし、老後資金を準備するときに最大の味方になるのが時間です。
たとえば、同じ1,000万円を作る場合でも、
10年間で準備する人と30年間で準備する人では、毎月必要な金額が大きく違います。
さらに、投資を取り入れる場合には、運用期間が長いほど複利の効果を活用しやすくなります。
だからといって、
老後のために今の生活を極端に切り詰める必要はありません。
大切なのは、
現在の生活を楽しみながら、将来のためのお金も少しずつ準備すること
です。
投資をする人も、投資をしない人も、「早く始める」という考え方は共通しています。
NISAやiDeCoを老後資金づくりに活用する
老後資金を準備するときに活用したい制度として、
- NISA
- iDeCo
があります。
どちらも資産形成を後押しする税制優遇制度ですが、特徴は大きく異なります。
NISA
NISAは、投資から得られた利益が非課税になる制度です。
必要になれば売却して資金を使えるため、老後資金だけでなく、さまざまな目的に利用できます。
iDeCo
iDeCoは、老後資金を作ることに特化した制度です。
掛金が所得控除の対象になるという大きなメリットがありますが、原則として一定の年齢まで自由に引き出せません。
そのため、
NISAとiDeCoはどちらか一方を選ぶものではなく、目的に応じて使い分ける
という考え方が大切です。
ブログではiDeCoの積立時だけでなく、受取時まで含めた記事も用意しています。
老後が近づいたら「増やす」だけではなく「守る」
20代や30代と、退職直前の60代では、同じ投資方法が適しているとは限りません。
若いうちは、暴落しても回復を待つ時間があります。
しかし、老後が近づくと、
資産を使い始める時期
が近づきます。
退職直前に株価が大きく下落し、生活費のために株式を売らなければならなくなると、老後資金に大きな影響を与える可能性があります。
だからこそ、年齢が上がるにつれて、
- 現金
- 預金
- 債券
- 個人向け国債
など、値動きの比較的小さい資産を組み合わせることも検討していきます。
「100－年齢」を株式などのリスク資産の割合の目安とする考え方もありますが、これは絶対的なルールではありません。自分の年金額、資産額、生活費、リスク許容度によって適切な資産配分は異なります。ブログでもこの考え方を紹介しています。
老後が近づいてきた方は、「どう増やすか」だけではなく、「どれくらいリスクを減らすか」も考えてみてください。
老後のお金は個人向け国債などで守る選択肢も
老後資金のすべてを株式で運用する必要はありません。
株式には高い成長が期待できる一方で、短期間で大きく値下がりすることがあります。
老後が近づき、
「このお金は数年以内に使う」
という資金については、安全性を重視することも重要です。
候補になるのが、
- 普通預金
- 定期預金
- 個人向け国債
- 債券
などです。
重要なのは、
株か預金か、どちらか一方に決めることではありません。
「増やすお金」と「守るお金」に役割を分けることです。
老後の生活費として近いうちに必要になる部分まで株式で運用すると、市場が下落したときに生活そのものが相場に左右されてしまいます。
一方、今後10年以上使う予定のない資金まで、すべて現金にしておく必要もありません。
使う時期に合わせて置き場所を変える
という考え方を持っておきましょう。
資産形成が終わったら「取り崩し」が始まる
老後資金の難しいところは、
貯めたら終わりではない
ということです。
老後になると、それまで積み立ててきた資産を生活のために少しずつ使っていきます。
ところが、
「せっかく貯めた資産が減るのが怖い」
と感じる人は少なくありません。
ブログでも「資産の取り崩しは誰でも不安になる」という記事を書いています。
資産形成期では、
毎月お金を入れる
のが当たり前でした。
しかし老後は、
毎月お金を取り出す
生活に変わります。
この変化に心理的な抵抗を感じるのは自然なことです。
だからこそ、老後になる前から「どう取り崩すのか」まで決めておくと安心できます。
老後の資産設計では、積み立て方法と同じくらい、取り崩し方法も重要です。
4％ルールという資産取り崩しの考え方
老後の資産取り崩しで有名なのが、4％ルールです。
これは、保有している資産の一定割合を毎年取り崩しながら生活する考え方です。
ブログでも、
という記事で紹介しています。
ただし、
「4％なら絶対に資産がなくならない」
という意味ではありません。
実際の老後生活では、
- 株価
- インフレ
- 為替
- 年金
- 医療費
- 介護費
- 寿命
など、さまざまな要素が影響します。
4％ルールは「正解」ではなく、
老後のお金をどのくらいのペースで使うかを考える一つの目安
として活用するのがよいでしょう。
老後は「資産額」より「お金の寿命」を考える
仮に老後に3,000万円持っていたとしても、
毎年500万円ずつ使えば短期間でなくなります。
反対に、2,000万円でも年金収入で生活費の大部分をまかなえるのであれば、資産は長く残るかもしれません。
つまり、
老後で大切なのは「いくら持っているか」だけではありません。
今ある資産が、
何歳まで持つのか
を考える必要があります。
老後資金を単なる金額ではなく、「何年間使えるのか」という視点から考えたい方におすすめです。
老後資金が心配な人は、この順番で読んでみてください
初めて老後資金について考える方は、次の順番がおすすめです。
まず、自分はいくら必要なのかを考える。
↓
老後の収入となる年金を考える。
↓
退職時に受け取る資産を把握する。
↓
老後まで時間がある人は、資産形成を始める。
↓
老後が近づいたら、資産配分を考える。
↓
貯めた後の使い方を考える。
↓
具体的な取り崩し方法を考える。
この順番なら、
必要額を知る → 収入を知る → 貯める → 守る → 使う
という老後資金の全体像を理解できます。
まとめ｜老後資金は「いくら貯めるか」だけで考えない
老後のお金を考えると、
「3,000万円必要」
「5,000万円ないと危険」
など、大きな数字に目が行きがちです。
しかし、本当に重要なのは、自分の老後生活を具体的に考えることです。
まず、
年金はいくらもらえるのか。
そして、
毎月いくら使うのか。
その差額から、
自分にはいくら老後資金が必要なのか。
を考えます。
必要額が分かったら、
- 預貯金
- NISA
- iDeCo
- 退職金
- 債券や個人向け国債
などを組み合わせて準備していきます。
そして、老後が近づいたら、
「増やす」から「守りながら使う」
へ少しずつ考え方を変えていきます。
老後資金は、一度計算したら終わりではありません。
収入や家族構成、住宅、働き方、生活費などが変われば、必要なお金も変わります。
5年、10年に一度でも構いません。
定期的に、
「このままで自分が望む老後生活を送れそうか？」
を確認してみてください。
漠然と「老後が怖い」と考えるより、自分の数字を一つずつ確認することが、不安を小さくする一番の方法です。
📚 noteでも詳しく書いています
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